Laen

Parima laenu leidmine nõuab natuke tööd, kuid tasub pingutada selle nimel, et saada parim võimalik pakkumine usaldusväärse laenuandja poolt. Paljud finantsasutused nagu krediidiühistud, online laenupakkujad ja eraisikute vaheliste laenude vahendajad pakuvad laene. Kuid laenutingimused, mis mõjutavad lõppkokkuvõttes Teie poolt tagasimakstavat summat, võivad laenuandjate kaupa suuresti erineda. Sellepärast on oluline teha korralik kodutöö enne uue laenu taotlemist.

Selle kogu protsessist olulise osa vahelejätmine võib olla väga kulukas viga, sest paljud laenupakkujad annavad Teile ettekujutuse intressimäärast juba enne taotluse esitamist. Oma valikute uurimine võimaldab Teil võrrelda mitmeid pakkumisi ja valida välja Teile sobiv laenerinevate pakkujate hulgast.

Kuna on niivõrd palju laenuandjaid kuikaerinevaidlaenuvõimalusi,mille vahel valida, võib olla raske teada, kust alustada. Hea uudis on, et onolemaspalju erinevaid allikaid, mis aitavad Teil leida endale sobiv laen.

Kust laenu otsimisega alustada?

Laenu võtmine on üks viis, kuidas konsolideerida kõrge intressimääraga krediitkaardi võlga, tarbimislaenu või saada raha ühekordsete kulude katteks. Kuid see ei tähenda, et peaksite esimese pakkumise kohe ka vastu võtma. Laenupakkujaid on turul väga palju, mistõttu on oluline võrrelda mitmeid pakkumisi, enne kui otsustate, milline neist on Teie jaoks see õige. Siin on mõned head soovitused, mis aitavad Teil alustada.

• Soovitajad

Soovitajatelt nõu küsimine võib olla suurepärane võimalus leidafinantsasutusi, kes pakuvad laene. Lisaks sellele võib koostöö Teile usaldusväärse isiku poolt soovitatud laenuandjagaolla palju mugavam. Leidkesiiskiaega, et uurida mitme laenuandja pakkumisi, et tagada just Teilesoodsam intress, laenutingimused ja tasude struktuur.

• Teie praegune pank või laenuandja

Kui Teil on juba laenuandja,siis soovitame nendega ühendust võtta, et näha, milliseid laene nad Teile pakuvad. Olete oma praegusele laenuandjale juba tuttav isik, mis võib uue laenu taotlemise protsessi teha palju sujuvamaks. Lisaks on paljud laenuandjad nõus tegema Teile ehk soodsamat pakkumist, et vältida Teiekui kliendiliikumist uue laenuandja juurde. Eriti kehtib see muidugi siis, kui olete siiani oma laenu korralikult tasunud ja Teil on laenuandja silmis tugev maine.

• Kasutage internetti

Internet muudab laenuandjate ja nende pakutavate laenutoodete uurimise lihtsaks. Kuid on ainult Teie enda otsustada, millist internetist saadaval olevat infot usaldada. Samuti kaaluge info saamiseks mitme erineva allika kasutamist, selle asemel,et tugineda vaid ühele veebilehele. Alljärgnevalt on ära toodud mõned veebilehed, mida peaksite külastama,et saada hea ülevaade erinevatest teenustest ning nende hinnakirjadest:

Ettevõtete veebilehed - paljudel ettevõtetel on oma veebileht, kust leiate üksikasju pakutavate laenutoodete ja nende intressimäärade, tingimuste, tasude ja muu olulise kohta.Tihti võib laenupakkujate veebilehtedelt leida ka kalkulaatoreid, mis arvutavad igakuise makse vastavalt Teile valitud tingimustele. Tavaliselt leiate laenuandja kontaktandmed samuti internetist, nii et juhul kui vajate rohkem infot, saate laenuandjaga otse ühendust võtta. 

Usaldusväärsed online allikad - veebilehed, mis on mõeldud tarbijate harimiseks finantstoodete ja -teenuste osas annavad sageli kasulikku teavet laenutoodete kohta ja võrdlevad populaarsete laenuandjate pakkumisi. See võib olla Teie jaoks hea ajasäästja, sest saate teavet mitme ettevõtte kohta, külastamata iga laenuandja veebilehte eraldi.

Online ülevaated - lugedes kommentaare, saate teada, mida laenuandja praegused ja endised kliendid laenuandja kohta ütlevad ning mis on nende isiklikud kogemused konkreetse finantsasutusega.

Laenuturg on pidevas muutumises. Uusi pankasid asutatakse pidevalt ning kahjuks peab aeg-ajalt mõni pankadest ka oma uksed sulgema. On aga olemas mitmeid veebilehekülgi, kust leiad täieliku ja ajakohase nimekirja erinevatest laenupakkujatest. See kehtib ka Moneezy.com puhul. Tuntuimad laenuandjad, kes pakuvad laenu interneti teel, on:

• Raha24
• Laen.ee
• Credit24
• Coop Pank
• MoneyZen
• Mogo
• Bondora
• BigBank
• Kõik laenud

Millised asjaolud on olulised laenu võtmisel?

Laenu võtmine on oluline otsus, mis võib Teie finantsseisu aastaid mõjutada. Nii et kui te uurite erinevaid laenuandjaid, on oluline arvestada pakutavate laenutoodete ja -tingimustega, et te tõesti kõiki oma võimalusi mõistaksite.

Siin on mõned olulisemad laenu võtmise kriteeriumid:

Intressimäärad - Teie intressimäär on tavaliselt asjaolu, mis mõjutab kõige rohkem seda, kui palju te eluea jooksul laenu koos intressidega tagasi maksate, seega on eesmärgiks saada parim võimalik intressimäär. Inressid varieeruvad sõltuvalt laenuandjast, Teie krediidivõimest ja paljudest muudest teguritest. Laenude intressimäärade vahemik on lai - umbes 5% kuni isegi 36%.

Üheks intressimäära mõjutavaks faktoriks on tihtipeale krediidiajalugu, millele vastavalt määratakse igale kliendile personaalne krediidiskoor. Seejuures saavad tavaliselt heade krediidiskooridega laenuvõtjad madalamaid intressimäärasid kui halbade krediidiskooridega laenajad. Kuid erinevatel laenuandjatel on laenu heakskiitmise kriteeriumid erinevad, mistõttu on mõttekas uurimistööd teha.

Näpunäide: kui kaalute kasutada võlgade konsolideerimiseks uut laenu, veenduge, et selle intressimäär on madalam kui see, mida te praegu võlgade eest maksate. Vastasel juhul ei ole laenuvõtmine väga mõttekas, sest võite kokkuvõttes enda laenukoormust suurendada.

Maksegraafiku tüüp - see on faktor, mis mõjutab nii igakuise makse suurust kui ka seda, kas maksate tagasi intressi või põhiosa. Levinud maksegraafiku tüübid on näiteks bullet- ja annuiteetgraafik. Bulletgraafiku puhul toimub igakuiselt vaid intressi maksmine ja põhiosa makstakse tagasi ühekordse maksena laenulepingu lõppedes. Annuiteedigraafiku puhul tasutakse igakuiselt ühesuurune makse, mis koosneb nii intressist kui põhiosast. Laenulepingu esimeste maksete puhul koosneb makse valdavalt intressist ning vähem põhiosast. Hilisemate maksete puhul tasutakse enamuses põhiosa ning intress moodustab väiksema osa maksest.

Tasud - teine asjaolu, mis mõjutab Teie laenu kogukulusid on sellega kaasnevad tasud. Mõnedel laenudel ei ole tasusid, samas kui teistel võib olla üks või mitu järgnevatest:

• Laenu menetlemise tasu - mõned laenuandjad võtavad tasu laenutaotluse töötlemise ja laenuks saadud vahendite väljamaksmise eest. Suurte laenuandjate puhul jäävad need tavaliselt vahemikku 1% kuni 8% laenusummast.
• Töötlemistasud - Teie laenuandja võib nõuda tasu iga kuu laenu tagasimakse töötlemise eest.
• Ennetähtaegse laenu tagasimakse trahv - kuigi laenu ennetähtaegne maksmine võib tunduda hea võimalus oma intressikulude kokkuhoidmiseks, võib see lõpuks Teile täiendavalt raha maksma minna. Mõned laenuandjad võtavad tasu, kui maksate oma laenujäägi ära enne laenuperioodi lõppu.
• Sularahas arveldamise tasud - mitmed laenuandjad on nõus arveldama soovi korral ka sularahas, kuid see võib laenajale minna täiendavalt maksma. Rakenduda võivad nii teenustasud sularaha väljastamise eest kui ka tasud sularaha vastuvõtmise eest.
• Hilinenud maksete eest võetav tasu ehk viivis - kuigi hilinenud makete eest võetavad viivised ei ole eraisikute laenudele unikaalsed, peaksite siiski teadma, kas Teie laenuandja nõuab neid ja kui suured need on. Viivist võib mõjutada võlgnevuse suurus, hilinenud päevade arv, teatise saatmiskulu ja palju muud.
• Laenulepingu tingimuste muutmise tasud - kuigi võib tunduda mõistlik otsus laenutingimusi või maksepäeva muuta, juhul kui need Teile ei sobi, võivad ka siinkohal rakenduda täiendavad tasud. Näiteks on levinud lisatasud nii maksepäeva muutmise kui ka maksepuhkuse vormistamise eest.

Tagatis - mitmed laenuandjad pakuvad laene tagatise olemasolul, eriti kehtib see suuremate laenusummade puhul. Tagatiseks võib olla näiteks auto või kinnisvara. Kui laenuvõtjale käib maksete teostamine üle võimete ning laenu ei maksta vastavalt kokkulepitud tingimustele tagasi, on laenuandjal õigus tagatiseks seotud varale. Lühidalt öeldes annab tagatis laenuandjale kindluse, et summa saab ta tagasi ka siis, kui laenuvõtja pole võimaline tagasimakseid teostama. Seega tasub laenuvõtjana läbi mõelda, kas olete võimeline laenumakseid õigeaegselt tasuma ning riskima oma vara pantimisega.

Enne kui asute laenu taotlema ...

Uurige oma eelarvet - kui suur on Teie praegune sissetulek. Kui palju kulutate keskmiselt ühes kuus, kvartalis, aastas.Veenduge, et maksate arved alati ära õigeaegselt! See on Teie krediidiskoori jaoks väga oluline ning võib suurel määral mõjutada Teie laenuvõtmise võimalusi tulevikus.

Kontrollige oma kulutusi - see võib tunduda rumalana, kuid see on väga kasulik Teie eelarve optimeerimiseks. Kategooriseerige oma kulud ja arvutage, kui palju raha vajate. Kulude ning tulude analüüsimine annab Teile parema ülevaate oma finantsolukorrast.

Küsige endalt, kas saate veel vähendada neid kulutusi, mis Teil juba praegu on, nii et Teil on alati võimalik oma laenu õigeaegselt tagasi maksta. Sel juhul vähendate viiviste laekumise riski ning minimeerite nendega seotud lisakulutusi.

Soovitused kulude vähendamiseks

• Hea on kasutada internetipanka, et säilitada oma finantsolukorra üle stabiilne ja hea ülevaade.
• Kasutage krediitkaartide asemel maksmiseks sularaha. Teie kulutuste jälgimine on nii palju lihtsam, kui näete füüsiliselt raha, mida kulutate, selle asemel, et lihtsalt krediitkaarti kasutada, teadmata täpselt, kui palju olete juba kasutanud või kui palju olete järgi jätnud. Sularaha kasutamine on tihti ka kulutuste tegemisel distsiplineeriv.

Võrrelge oma laenuvõimalusi enne raha laenamist, et leida just endale soodsaim variant sobivate laenupakkujate hulgast. Millised on Teie jaoks parimad tingimused - määrake oma laenu optimaalne suurus ja selle tasumise aeg. Kontrollige, mida erinevad laenuandjad pakuvad intressimäärade, laenu võtmise kulude ja tasude osas. Isegi kui intressimäär on madalam, võivadmõnikordlaenu võtmisega kaasnevad kulud Teie jaoks liiga suuredolla.

Tehke alati selgeks, kui kiiresti suudate laenu tagasi maksta. Laenu on 5 aasta jooksul odavam tagasi maksta kui 8aasta jooksul, mis tähendab aga suuremat igakuist makset nende 5 aasta jooksul.

Kui olete internetist endale parima laenu leidnud, vajutage lihtsalt taotlemise nuppu ja täitke oma taotlus. Taotlusprotsess on lihtne ja tasuta. Laenupakkujalt võite oodata kiiret vastust, kas vastate nende laenutingimustele või mitte. Positiivse vastuse korral on enamike laenupakkujate puhul võimalk raha kätte saada loetud minutitega.

Kui tagasimaksmine pole jõuetekohane

Vahel võib juhtuda, et isegi pärast pika eeltöö tegemist ning soodsaima laenu valimist on laenu tagasimaksmine muutunud laenuvõtjale üle jõu käivaks. Mida sel juhul teha? Allolevalt on välja toodud mõned nõuanded, mis võivad aidata laenu tagasimaksmisel.

Võtke ühendust laenuandjaga - see võib tunduda ilmselge, kuid ometi jätavad paljud selle sammu tegemata. Teavitage laenuandjat oma makseprobleemidest, sest just nemad on hästi kursis Teie lepingutingimustega, mistõttu oskavad nad nõustada ning lahendusi pakkuda. Näiteks võib abi olla maksepuhkusest, laenutähtaja pikendamisest või oma väiksemate kohustuste ümberkorraldamisest nii, et mitme eri makse asemel tasutakse ühte, kuid kindla maksega igakuist laenu. Siinkohal on aga oluline märkida, et maksepuhkuse vormistamine ning laenulepingu tingimuste muutmine ei ole alati tasuta - lisatasud sõltuvad laenupakkujast ning konkreetse lepingu tingimustest.

Küsige nõu võlanõustajatelt või õigusabi portaalist Jurist Aitab - kõik ei tea seda, kuid on olemas portaal, kust on võimalik küsida professionaalset nõu. Samuti on teatud juhtudel Eestis võimalik saada tasuta õigusabi, mida rahastab riik. Justiitsministeerium oskab Teile anda infot, kust leida vajalikke kontakte ning millisel juhul on õigusabi tasuta.

Kokkuvõttes võib öelda, et laenu võtmine peab olema kaalutletud otsus, mida ei tasu teha mõtlematult. Enne lepingu sõlmimist lugege läbi tingimused ning mõelge, millise summa väärtuses olete ka tegelikkuses võimelised igakuiseid tagasimakseid teostama.