Chwilówki - czym są? Jak działają chwilówki?

Spis treści

Większość z nas od czasu do czasu zmaga sie z finansowymi problemami, które wiążą się z koniecznością pożyczenia pieniędzy. Problem ten zostaje zazwyczaj rozwiązany poprzez zadłużenie się u rodziny, wśród przyjaciół, w banku czy też poprzez zaciągniecie chwilówki.

Zasłużona popularność chwilówek nie oznacza, że są to produkty zrozumiałe dla każdego. Fakt – nie są skomplikowane, ale jest kilka cech, które nie są szczególnie znane. Zresztą o chwilówkach zdecydowanie zbyt często mówi się z nacechowaniem emocjonalnym, a to produkt finansowy jak każdy inny. Skupmy się więc na tym, co rzeczywiście ważne.

Czym są chwilówki?

Chwilówka to – mówiąc w pewnym skrócie – specyficzna forma kredytu, którego udziela nie bank, ale firma pożyczkowa, a której najwyraźniejszą cechą szczególną jest ograniczenie formalności do absolutnego minimum. Nie ma w procedurze wnioskowej już żadnego elementu, który można by było usunąć.

Pożyczyć można od mniej więcej stu złotych do nawet kilku tysięcy. Oferty na większe kwoty to już nie są typowe chwilówki, tylko raczej pożyczki ratalne. Czas na spłatę można sprawdzić, uruchamiając dowolny ranking chwilówek – w różnych firmach może to być od 14 do 45 dni.

Nowoczesna chwilówka jest kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim – z tym pojęciem spotkasz się w regulaminach, opisach i notkach.

Jak działają chwilówki?

Po złożeniu wniosku, dziś najczęściej przez internet, przyszły pożyczkobiorca musi poczekać na wydanie decyzji. Czasem zajmuje to kilka minut, a czasem dzień lub dwa. Po uruchomieniu chwilówki środki są wypłacane bezpośrednio na konto i zaczyna biec czas na spłatę, wynoszący zwykle 15-45 dni (najczęściej 30).

Taka jest zasada działania podstawowych chwilówek, natomiast dziś na rynku działa jeszcze kilka innych form, które z tej konstrukcji wzięły swój początek, ale działają nieco inaczej, zwykle zbliżając się bardzo do kredytu bankowego, jeśli chodzi o kwoty, okresy spłat i mechanizm obsługi takiego produktu.

Do każdego produktu jest dedykowany panel online: możesz zobaczyć kwoty, terminy spłat, umowy i indywidualne propozycje na stronie, do której dostęp uzyskasz zaraz po zaakceptowaniu wniosku przez firmę pożyczkową.

Jakie dokumenty są potrzebne do wzięcia chwilówki?

Najlepsze chwilówki to te, do których zaciągnięcia potrzebny jest tylko dowód osobisty. Cała reszta danych jest podawana w formie oświadczeń. Oczywiście przy wypełnianiu wniosku warto mieć pod ręką choćby wyciągi z banku, ale nie będą one udostępniane dalej, ale tylko posłużą jako źródło danych. Kredyty chwilówki znane są właśnie z tego, że nie trzeba dostarczać mnóstwa dziwnych dokumentów od pracodawcy, z ZUS czy US. Wystarcza dowód osobisty, a autoryzację dokonuje się przelewem z konta. Nie ma więc potrzeby nawet fizycznego podpisywania wniosku ani przesyłania żadnych papierowych dokumentów.

Niektóre nowe chwilówki, a w zasadzie pożyczki ratalne, mogą wymagać przesłania elektronicznego wyciągu bankowego. Ten wymóg bierze się oczywiście ze zwiększenia kwoty kredytu, ale nie jest szczególnie uciążliwy, ani nie obniża przyznawalności w stosunku do poprawnie wypełnionych oświadczeń.

Inne warunki otrzymania chwilówki już pewnie znasz: indywidualne konto w banku, polski adres zameldowania, odpowiedni wiek i wykazanie zdolności kredytowej. Nic więcej potrzebne nie jest.

Krótki słowniczek chwilówek

Chwilówki są wbrew pozorom dość zróżnicowanymi produktami, a na to nałożyć jeszcze trzeba pewne zabiegi marketingowe, które sprawiają, że ta forma finansowania jest reklamowana w bardzo różny sposób. Zebraliśmy więc kilka pojęć, na które można trafić, otwierając porównywarkę kredytów i wyjaśniamy, z czym to się je.

Chwilówki online: najzwyklejsza chwilówka. Po prostu wniosek składa się online. Paręnaście lat temu byłaby to jakaś nowość, ale dziś to złoty standard. Warto jednak pamiętać, że istnieją jeszcze firmy pożyczkowe, które przyjmują wnioski papierowe.
Chwilówki na raty: to produkt, który poprawnie nazywany jest pożyczką ratalną. Swoją konstrukcją przypomina kredyt bankowy. Pożyczasz większą kwotę, spłacasz przez kilka do kilkudziesięciu miesięcy w miesięcznych ratach. Po chwilówkach dziedziczy na szczęście minimum formalności, ale nadal jest to finansowanie droższe od bankowego.
Darmowe chwilówki: to pojęcie odnosi się do chwilówek z ofert promocyjnych. Spora część parabanków bowiem pierwszą chwilówkę wypłaca za realne 0%. Ile pożyczasz, tyle oddajesz. To, co było ciekawostką marketingową, dziś jest w zasadzie standardem.
Chwilówki bez BIK, chwilówki bez BIG, chwilówki bez baz: różne pojęcia, które oznaczają mniej więcej to samo – chwilówkę, która zostanie przyznana również osobom, których wiarygodność i historia kredytowa nie są idealne ani nawet neutralne. I tu uwaga – pożyczkodawca zgodnie z obowiązującymi przepisami będzie weryfikował przynajmniej wybrane bazy, ale bez względu na wynik i tak może udzielić pożyczki.
Chwilówki weekendowe: wariant chwilówek, które można otrzymać w wolne dni tygodnia. Wnioski są analizowane na bieżąco, a jeśli ma się konto w odpowiednim banku, to wypłata jest realizowana przelewem wewnętrznym, więc też przechodzi w dni wolne. Stosunkowo rzadko wspominana forma chwilówek, która jednak ma spory potencjał.
Chwilówki na dowód: w zasadzie każda chwilówka jest na dowód. Chodzi tylko o to, że poza dowodem osobistym nie potrzeba żadnych innych oficjalnych dokumentów do wypełnienia wniosku.
Chwilówki dla zadłużonych: te chwilówki, które są udzielane także osobom z dłuższą listą w BIG/ BIK. I tu uwaga: dziś raczej niewiele parabanków zdecyduje się udzielić pożyczki osobom z komornikiem na karku, ale rzeczywiście – bieżące zadłużenie bywa oceniane dość liberalnie.

Jak spłacić chwilówki?

Tutaj porad jest tylko kilka: przede wszystkim spłać chwilówkę w terminie. Jego odroczenie będzie bardzo drogie i kompletnie nieopłacalne. I dlatego też chwilówkę bierz tylko i wyłącznie wtedy, kiedy masz absolutną pewność, że spłacisz ją zgodnie z planem.

Po drugie, zwróć uwagę na to, jaki numer rachunku do spłaty przekazuje pożyczkodawca. Często nie ten, z którego dostajesz pieniądze i nie ten, na który robi się przelew weryfikacyjny. A jeśli nie znajdziesz tej informacji, to przedzwoń do biura i się upewnij, bo źle adresowany przelew może nie zostać rozliczony na czas.

Warto też pamiętać, że nie musisz spłacać chwilówki ze swojego konta. Tak naprawdę możesz poprosić znajomego o zrobienie przelewu (byle tylko tytuł przelewu i numer konta odbiorcy były zgodne), możesz wpłacić pieniądze na poczcie, a są i takie firmy, które mają jeszcze biura stacjonarne i mogą przyjąć gotówkę, ale to zupełnie wyjątkowe sytuacje.

Jeśli przeczuwasz problemy ze spłatą, skontaktuj się z biurem przed datą graniczną – często udaje się znaleźć jakieś sensowne rozwiązanie tej sytuacji.

Skąd wziąć chwilówkę?

Nie wszystkie parabanki prowadzą głośne kampanie medialne. Często najciekawszą ofertę odkryje przed tobą porównywarka chwilówek albo ranking chwilówek. Zresztą przygotowaliśmy dla ciebie świetne zestawienie ofert (aktualizują się automatycznie na bieżąco). Zerknij gdzie, ile, na jak długo i pod jakimi warunkami możesz pożyczyć.

Nie ograniczaj się do najbardziej znanych firm. Te mniejsze też są godne zaufania, a ich propozycje często są bardzo atrakcyjne. Zresztą, sam się przekonaj.

Dlaczego warto zdecydować się na chwilówkę?

Chwilówki są popularnym rozwiązaniem wśród osób, które potrzebują gotówki natychmiast by móc zapłacić rachunki w ciągu krótkiego czasu. Jest to chwilowe rozwiązanie problemu, które zazwyczaj będzie musiało zostać uregulowane z upływem miesiąca bądź przy następnej wypłacie.

Chwilówki mają zarówno wiele zalet jak i wad, dlatego należy je sprawdzić i ocenić zanim zdecydujemy się na tego typu rozwiązanie.

Pozytywne aspekty chwilówek

Praktyczne rozwiązanie w kryzysowych sytuacjach
Jeśli nagle znajdziesz się w sytuacji, gdzie przez nieprzewidziane wydatki będziesz potrzebować szybko gotówki, wówczas chwilówka będzie praktycznym rozwiązaniem. Gdy nagle w tym samym tygodniu pralka i lodówka zastrajkują to może to oznaczać, że nie będziesz miał czasu na czekanie do następnej wypłaty, która dopiero będzie za trzy tygodnie. Mimo wszystko każdy z nas ma pewne potrzeby a chwilówka w tej sytuacji może być rozwiązaniem właśnie takich problemów.
Możesz złożyć wniosek o pożyczke nie ruszajac się domu
Chwilówki są typem pożyczki, o które można się ubiegać przez internet. Największą zaletą chwilówki jest możliwość złożenia wniosku w dowolnej chwili. Nie ma potrzeby udawania się do firmy pożyczkowej na rozmowę, wystarczy wypełnić wniosek o pożyczkę i poczekać na decyzję.
Złożenie wniosku nie jest wiążące
Po krótkim czasie od wysłania wniosku o pożyczkę wysłana otrzymamy ofertę pożyczki od wybranej firmy pożyczkowej.
Wszystko zależy od Ciebie w 100%, czy zatwierdzisz i przyjmiesz ofertę. Wiele osób wnioskuje o pożyczkę u kilku pożyczkodawców jednocześnie, dzięki temu mają możliwość porównania i wyboru najlepszych ofert.
Możesz wykorzystać pieniądze na co tylko zechcesz
Nie ma potrzeby tłumaczenia się co do celu kredytowania jak zazwyczaj bywa to w banku. Możesz wykorzystać pieniądze na cokolwiek zechcesz, na przykład spłatę długu by uzyskać większą kontrolę nas finansami.
Pożyczka niewymagająca zabezpieczenia
Wyróżniamy dwa rodzaje pożyczek: pożyczki z zabezpieczeniem i bez zabezpieczenia. Wybierając pożyczkę z zabezpieczeniem w przypadku braku spłaty pożyczkodawca ma prawo do przejęcia mienia (np. mieszkanie bądź samochód). Pożyczka z zabezpieczeniem charakteryzuje się stosunkowo niższymi odsetkami i ogólnie lepszymi warunkami pożyczki. Tego typu pożyczka jest często dobrym rozwiązaniem dla osób z negatywną historią kredytową.
Chwilówki nie wymagają żadnej formy zabezpieczenia. Pożyczki bez zabezpieczeń nie są nijak zabezpieczone, więc firma pożyczkowa w razie powstania jakiś zaległości ma prawo do podjęcia pewnych kroków prawnych, aby odzyskać swoją należność.
Oba rodzaje pożyczek przyznawane są na z góry określony okres czasu i mają stały miesięczny plan spłaty.
Możliwość porównania ofert pożyczek
Porównywanie kosztów pożyczek jest łatwe i nieskomplikowane (im więcej wniosków o pożyczkę wyślesz tym więcej ofert uzyskasz, co za tym idzie będziesz mógł porównać uzyskane oferty i wybrać pożyczkodawcę udzielającego chwilówki na najlepszych zasadach).
Pieniądze na koncie w przeciągu dnia
Ubiegając się o tradycyjną pożyczkę należy przejść przez proces, który niestety związany jest z dużą ilością biurokracji co sprawia, że czas oczekiwania na gotówkę się wydłuża. W przypadku chwilówki, jak tylko pożyczka zostanie zatwierdzona środki zostaną przelane na konto.
Chwilówka od zaraz – niezależnie od historii kredytowej
Nie istnieją żadne wymogi, jeżeli chodzi o historię kredytową osób ubiegających się o chwilówkę, co może być zaletą dla osób z negatywną historią kredytową.

Niezależnie od swojej historii kredytowej z dużym prawdopodobieństwem będziesz mógł z powodzeniem ubiegać się o chwilówkę. Chwilówki są dostępne dla wszystkich, niemniej jednak niektóre firmy pożyczkowe stawiają pewne ograniczenia, które będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale zazwyczaj obejmują one kwotę miesięcznego dochodu. Pożyczkodawcy ponoszą pewnego rodzaju ryzyko pożyczając pieniądze bez zabezpieczenia więc muszą się upewnić, że będą w stanie odzyskać swoją należność.

Negatywne aspekty chwilówek

Chwilówki charakteryzują się wysokimi odsetkami
Firmy pożyczkowe oferujące tego rodzaju pożyczki znane są wysokich stóp procentowych. Wysoki oprocentowanie związane jest głównie z wysokim ryzykiem jakie te firmy ponoszą udzielając pożyczek bez zabezpieczeń, dlatego też tego rodzaju pożyczki są wyżej oprocentowane niż tradycyjne pożyczki bankowe. Weźmy za przykład kredyt hipoteczny, którego oprocentowanie jest znacznie niższe niż oprocentowanie chwilówki, spowodowane jest to tym, że zabezpieczeniem jest dom, podczas gdy chwilówki nie wymagają żadnego zabezpieczenia i są przez to bardziej ryzykowne.
Dodatkowe opłaty i prowizje w razie zalegania ze spłatą
W razie zalegania bądź przy opóźnieniach w spłacie pożyczki mogą zostać naliczone dodatkowe opłaty i prowizje, dlatego zalecamy rozwagę, jeżeli chodzi o spłatę pożyczki, by móc cieszyć się tylko zaletami a nie ewentualnymi negatywnymi konsekwencjami.

Podsumowanie

Na koniec, bądź ostrożny i przemyśl dokładnie swoje możliwości i przeanalizuj plan spłaty zanim podejmiesz decyzję o ubieganiu się o pożyczkę. Będąc odpowiedzialnym będziesz mógł cieszyć się wszystkimi wspomnianymi zaletami pożyczki bez konieczności poznawania jej przykrych konsekwencji.

Pamiętaj, że nie ma nic złego w tym, że od czasu do czasu znajdujesz się w sytuacji, w której potrzebujesz pieniędzy. Każdy powinien wiedzieć jakie są dostępne możliwości i alternatywy. Ubiegania się o pożyczkę jest proste i szybkie i nie jest wiążące a dzięki chwilówce zaspokoisz swoje potrzeby.