Préstamos

En la vida, el comparar es la mejor manera de saber qué puede ser lo mejor. Se trata de sacar las características de aquello que estás comparando e intentar clasificarlas. Luego, desde un punto de vista muy personal, elegir lo que se crea más conveniente. Partiendo de esto, podés sacar mucho provecho dependiendo de tus objetivos.

Cuando se trata de comparar préstamos, las ventajas y los beneficios que podés obtener son muchos. Ahora bien, ¿cómo deberías comparar los préstamos?, ¿A qué deberías poner especial atención? Seguí leyendo, que acá te vamos a ayudar con los mejores consejos para que te conviertas en el maestro a la hora de comparar préstamos.

La regla de tres para comparar ofertas de préstamo

1. Los totales son la clave

Funciona igual que ir a un restaurante con tus amigos: Todos ordenan algo y a la hora de pagar la cuenta lo primero que se mira es el total, luego se sacan conclusiones y se decide cuánto tiene que pagar cada uno. ¡Bueno, con los préstamos sucede lo mismo!, tenés que tener en cuenta siempre la cantidad total del préstamo, incluyendo los intereses y las comisiones. Luego, podés sacar conclusiones acerca de lo que te va a costar el préstamo mensualmente, y así, vas a tener una buena idea de lo que esto puede significar para vos y para tu presupuesto.

2. ¿TNA o CFT?

Con tantas siglas, parece que podrías terminar inventando un nuevo código… pero no te confundas que en realidad es muy sencillo. Ambas siglas son porcentajes que involucran cargos distintos.

• La Tasa Nominal Anual (TNA) tiene en consideración el interés que se debe pagar al banco o entidad por haber prestado el dinero a lo largo de un año. Punto y no más.
• El Costo Financiero Total (CFT) tiene en consideración las distintas comisiones que cobra el banco o la entidad prestamista a la hora de otorgar un préstamo, incluye los costos por la operación y el tipo de tasa de interés (puede ser fija o variable). Ejemplo de estas comisiones son: comisión de apertura, por modificaciones, por cancelación, entre otras.

De manera que, a la hora de comparar préstamos, es más importante que mires las ofertas por su CFT en lugar de su TNA. Ya que con el CFT vas a tener información más específica acerca del costo total del préstamo, mientras que con la TNA solo vas a tener una idea general del costo del préstamo sin incluir otras comisiones que siempre aparecen a lo largo del camino.

Es importante que sepas que tanto la TNA como el CFT tienen valores máximos y mínimos y estos van a variar dependiendo del perfil crediticio del solicitante. A modo de ejemplo, para un préstamo de $ 1.000 a un cliente tipo C (siendo C un buen perfil crediticio) y teniendo una Tasa Nominal Anual (TNA): máxima de 120 % y mínima de 55% el total a pagar por el cliente sería $ 1625,91 con un CFT máximo de 237,57%

3. Calcular el total en porciones pequeñas…

Hemos estado hablando de cómo manejar los totales y de lo importante que es fijarse en los costos al final de la factura, pero de la misma manera en la que una torta debe ser dividida en trozos más pequeños para poder comerla, las cantidades totales deben dividirse en porciones mensuales.

Entonces, ver el “todo” siempre da una idea bastante realista de lo que va a suceder, pero recordá que es importante tener en cuenta las porciones de este total a nivel mensual. Así que una vez que tengas los costos generales del préstamo con su respectivo CFT, no te olvides de calcular un estimado de lo que va a significar ese pedazo de torta a nivel mensual.

¡Importante!

Para poder estimar tu perfil crediticio y saber aproximadamente qué tipo de CFT y TNA puede involucrar tu préstamo acá te dejamos las clasificaciones según Veraz 3.0:

• AA (Sobresaliente): impecable historial de pago de todas sus obligaciones (Score Veraz 3.0 entre 920 y 999).
• A (Excelente): excelente historial de pago de todas sus obligaciones (Score Veraz 3.0 entre 862 y 919).
• B (Superior): muy buen cumplimiento de sus obligaciones financieras (Score Veraz 3.0 entre 789 y 861).
• C (Muy bueno): buen cumplimiento de sus obligaciones financieras, sin mora en los últimos 24 meses (Score Veraz 3.0 entre 730 y 788).
• D (Bueno): correcto cumplimiento de sus obligaciones financieras, sin mora severa en los últimos 24 meses. Score Veraz 3.0 para clientes HIT entre 649 y 729 o Score Veraz 3.0 para clientes THIN entre 808 y 999.
• E (Adecuado): cumplimiento adecuado de sus obligaciones financieras, sin mora severa en los últimos 24 meses. Score Veraz 3.0 para clientes HIT entre 605 y 648 o Score Veraz 3.0 para clientes THIN entre 777 y 807.
• F (Aceptable): Cumplimiento sin sobresaltos de sus obligaciones financieras, sin mora severa en los últimos 24 meses. Score Veraz 3.0 para clientes HIT entre 520 y 604 o Score Veraz 3.0 para clientes THIN entre 740 a 776.

¿Conocés tus opciones de préstamo?

Al tener una idea de lo que querés, por ejemplo, si vas a comprar calzado, siempre tenés que saber qué tipo comprar: Podrían ser zapatillas, zapatos de vestir o sandalias. Bueno, si querés un préstamo, también vas a tener que conocer qué tipos de préstamos existen antes de tomar tu decisión, la cual dependerá de la situación financiera en la que te encuentres, ¡tal como elegir el calzado perfecto acorde a la ocasión!

Para conocer tus opciones, tenés que saber que los préstamos se pueden clasificar, básicamente, en dos grandes grupos: préstamos personales y préstamos hipotecarios.

• Préstamos personales: Están para financiar necesidades específicas en un momento determinado, es decir; son el salvavidas que necesitás cuando tus pies ya no alcanzan a tocar el fondo de la pileta. ¿Querés dinero al instante para financiar algún problema de salud? ¿O simplemente querés realizar un viaje con tu familia? Para esos momentos, los préstamos personales son tus aliados. En esta categoría, podés encontrar:
  • Préstamos rápidos: Son préstamos en los que el ahorro de tiempo es primordial, por lo tanto, son de fácil acceso y los montos suelen variar dependiendo de la situación que necesites financiar. Si querés enterarte con más detalles acerca de estos, podés leer en préstamos rápidos o en créditos rápidos.
  • Minicréditos:  De forma muy parecida a los préstamos rápidos, son préstamos de solicitud rápida y fácil. Además, muchas veces son otorgados sin tomar en cuenta los registros de morosidad. La principal diferencia es el monto, ya que, para los mini préstamos, puede ser incluso menor.
  • Microcréditos: Son préstamos de montos un poco más elevados que los minicréditos, ya que se otorgan a personas que tienen una idea de negocio, pero no tienen los medios para poder financiarlo ni las garantías para respaldarlo.
• Préstamos hipotecarios: Son aquellos diseñados para grandes inversiones, podés solicitarlos cuando, por ejemplo, decidas comprar una casa. Por ende, se exigen mayores garantías, las cuotas suelen ser más elevadas y el plazo de devolución, generalmente, es más largo que el de los préstamos personales.

Para resumir, tené siempre en cuenta que cada préstamo varía según lo que quieras financiar y el presupuesto del que dispongas. Por ende, es importante que evalúes todas tus opciones y tengas un panorama definido sobre ellas. Y a modo de repaso, nunca olvides considerar “La regla de tres” de la que hablamos cuando vayas a tomar tu decisión. ¡Te aseguro que con este esquema vas a ser todo un cazador de préstamos!

Paso Importante para Tener Todas las Opciones Bajo tu Poder 

Muchas personas se saltan este paso porque piensan que no tiene relevancia o porque simplemente desconocen que pueden hacerlo. Se trata de buscar a través de los filtros en los que puedes indicar la cantidad que deseas solicitar en tu préstamo y el plazo en el que vas a pagarlo las entidades que pueden ofrecerte un préstamo sin nómina ni aval. Una vez que tengas localizadas todas las opciones (pueden ser 3,5, ó 10) puedes elegir la que más te convenza para enviar tu solicitud ¡pero espera un momento! Que el detalle está precisamente ahí. NO DEBES enviar la solicitud únicamente a la entidad que te haya parecido más adecuada. DEBES ENVIAR VARIAS SOLICITUDES a todas las opciones que te han aparecido cuando realizaste la búsqueda con los filtros. De esta forma, podrás recibir más respuestas de diversas entidades. Y una vez que tengas en tu poder las condiciones y especificaciones de cada entidad ¡estarás mejor preparado para elegir la entidad que te ofrezca el mejor préstamo sin nóminas ni avales!

Detalles Imprescindibles que Debes Saber Sobre los Préstamos sin Avales, sin Nóminas y Solo con DNI

Una vez que hayas elegido la entidad que te gustaría que te aprobase tu préstamo sin nóminas ni avales y solo con tu DNI, es importante que sepas algunas características que harán que el aprobarte este tipo de préstamos sea mucho más fácil.

Estatus: Generalmente, este tipo de préstamos son para aquellas personas que tienen registros de morosidad o que tienen alguna “mancha” en su historial crediticio. También son para personas desempleadas o para pensionados. Esto, debido a que las entidades asumen que el hecho de que una persona busque un préstamo que le exija la menor cantidad de requisitos posibles es porque se encuentra en una situación crítica, que desea solventar un problema económico lo más rápido posible o simplemente requiere de ayuda económica que cualquier otro préstamo no le brindaría.

Sin requisitos: Este aspecto suele confundir mucho a los usuarios por el hecho de que, en algunos casos, las entidades sí suelen exigir otros requisitos adicionales al DNI, como lo son un justificante de ingresos o una carta de desempleo, pero ¿no habíamos dicho que no importaba si se tenía nómina? Pues para los préstamos sin nóminas ni avales y solo con DNI no todo es “blanco o negro”, ya que en algunos casos pueden pedirte que respaldes tu solicitud con algún otro requisito adicional.

Interés: Al ser un préstamo con pocos requisitos, la tasa de interés suele ser más elevada. Esto, debido a que es la única forma en la que las entidades pueden garantizar alguna ganancia en la cobertura de clientes que puedan significar un alto riesgo. Generalmente, el interés suele ser del 1% anual.

Plazo de pago y monto: Este punto tiene relación con el anterior debido a que los montos que se pueden solicitar en los préstamos sin nómina ni aval y solo con DNI van de los $ 1,000 a los $ 8,000. Es decir, no son préstamos de cantidades muy elevadas. Y por ende, el plazo de pago de estos tampoco es muy prolongado, garantizando así, ganancia y rentabilidad a la entidad a la hora de aprobar este tipo de préstamos.

Solicitud: Es importante que tengas en cuenta que los préstamos sin nómina ni aval y solo con DNI se solicitan únicamente por internet, es decir; son préstamos online que garantizan una respuesta inmediata y con los que puedes recibir el monto solicitado el mismo día.

Con estas características básicas, podrás identificar fácilmente si lo que necesitas en este momento es un préstamo sin nómina ni aval y solo con tu DNI. Así que no tengas miedo a navegar entre todas tus opciones y encontrar la que mejor se adapte a lo que buscas.

Para conseguir una oferta económica…

Es primordial que los profesionales se exijan a sí mismos altos estándares, ya que esto garantiza el éxito. De ahí, es importante que te exijas ciertos requisitos a vos mismo para que al final puedas decir: “¡soy el maestro de los préstamos!”.

Entonces, lo primero es estar consciente de que solicitar un préstamo es una decisión muy personal. Ya sea si la aprobación de este va a beneficiar a otros, el hecho de solicitar un préstamo va a depender netamente de vos y de la cantidad que desees.

Luego, viene el considerar que, si bien la cantidad a solicitar es importante, el modo de hacerla sustentable durante el plazo de devolución también lo es. Esto quiere decir que tenés que tener bien clara la situación económica en la que te encontrás para saber exactamente la forma en la que vas a hacer que el sistema “pago-de-cuotas” funcione. Este sistema se parece mucho a los engranajes de un reloj, porque desde el momento en el que alguno empieza a fallar, todos lo demás se detienen. Así que, si no querés que tu reloj se atrase, es mejor saber exactamente el estado en el que se encuentran cada una de sus piezas.

Simultáneamente, al considerar cualquier tipo de decisión crucial que vayas a hacer en tu vida, lo mejor es manejar distintas opciones antes de elegir finalmente la que consideres más apropiada. Por ende, la base de tu decisión con respecto al préstamo que querés, tiene que incluir muchas opciones para comparar y elegir la mejor. Esto te va a garantizar una mejor elección del préstamo para que combine perfectamente con tus necesidades y con lo que realmente buscás. ¡Recordá que mientras más ofertas compares, mejores serán los resultados!

Al lograr tener en cuenta lo que hemos descrito, finalmente, vas a poder considerarte a vos mismo como “El Maestro de los Préstamos”. Así que no esperes más y andá a dar algunas lecciones sobre comparación de préstamos y, principalmente, acerca de la famosa “regla de tres”.

¡La clase está a punto de empezar!

¿Preparado?